הלוואות לעסקים - לפעמים אין ברירה

סקירת סוגי הלוואות לפרטיים ולעסקים  -  כל עסק צריך מזומנים על מנת להתקיים, כך גם משפחה. מבלי תזרים חודשי קבוע של הכנסות לא ניתן לקיים חיים נורמאליים. המצב הכלכלי של השנים האחרונות הקשה מאוד על עסקים ועל שכירים רבים מלהתקיים בכבוד.

עליות מחירים גבוהות בכל הענפים, החל מנדל"ן, מזון, תחבורה, חומרי גלם ועוד הכניסו עסקים ומשפחות רבות למינוסים גבוהים בבנק. המשמעות היא שההכנסות של התא הכלכלי קטנות מהוצאותיו וזהו מצב בלתי אפשרי לטווח הבינוני - ארוך. אותם אנשים או עסקים חייבים כסף על מנת להמשיך אבל הבנקים, מצידם סגרו את קווי האשראי. מה עושים - לוקחים הלוואות מסוגים שונים ולמטרות שונות.

אחד התחומים שמראים על צמיחה עקבית בשנים האחרונות היא תחום ההלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה.  מדובר על הלוואות שאינם ניתנות ישירות על ידי הבנקים אלא על ידי חברות אשראי או חברות כרטיסי האשראי. ההלוואה אינה מאושרת בבנק אלא חברות אילו מעניקות אותה למי שקוק להם. ההלוואות הנפוצות מכולן היא הלוואות לכל מטרה לשכירים.  שכירים רבים אינם מצליחים לגמור את החודש, גם במצב בו שני בני הזוג עובד ומביא משכורות הביתה, אין אפשרות לגמור את החודש במצב חיובי בבנק. מצב בעייתי מאוד שהיווה את עיקר ההפגנות ההמוניות בחודשים האחרונים. לשכירים רבים אין גם אפשרות לגשת לבנק ולקבל הלוואה בסדר גודל בינוני -100,000 מאחר והם נמצאים במינוס וכרטיס האשראי שלהם חסום. הפיתרון הוא לנסות ולבקש הלוואה חוץ בנקאית מחברות המתמחות במתן הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואות אילו ניתנות במהירות יחסית, כמובן לאחר בדיקה מעמיקה ביותר על יכולת ההחזר של מקבל הלוואה. ברוב המקרים, הריבית על הלוואת החוץ בנקאיות תהיה גם יותר גבוהה מאשר בבנקים מאחר ומדובר על גוף פרטי המעניק את הלוואה וגוף זה אינו מתנה את הלוואות בערבים שונים, לכן הלוואות בלי ערבים גם עולות יותר במונחי ריבית אבל פעמים תשלום הריבית העודף הכלכלי קשה ומתקשה כאמור לגייס לשורותיו ערבים שמקובלים על חברות האשראי.

הלוואה מיידית היא הלוואה כשמה כן היא - פרטית ולא קשורה למוסד בנקאי אלא לחברה פרטית או לאדם פרטי המעמיד את הלוואה למבקש. להלוואה פרטית יש יתרונות רבים, בייחוד אם מדובר על הלוואה פרטית בין חברים או משפחה. במצב כזה, הקלות בה ההלוואה ניתנת והמהירות משחקים תפקיד ראשון במעלה. מאחר ולא מדובר על גופים מוסדיים או חברות המתמחות במתן הלוואות, ההלוואה ניתנת על בסיס אישי. אבל מה קורה אם יש בעיות בהחזר ההלוואה? לא אחת משפחות התפרקו וחברויות של שנים נגמרו בגלל חובות ותביעות הדדיות לכן האמירה - לא עושים עסקים עם משפחה וחברים" נכונה מתמיד, בייחוד בתחום ההלוואות.

בתחום העסקי המצב שונה במקצת. הלוואות לעסקים במקרים רבים הופכות להיות חלק מתזרים המזומנים של העסק. אחת הבעיות של כל עסק, גם אם הוא מצליח, היא בעיית תזרים המזומנים השוטף. לקיחת הלוואה לעסק יכולה לאפשר לעסק להמשיך לעבוד עוד כמה חודשים ובכך "לסגור" בור בתזרים שיכול היה לנבוע מחובות בלתי מסופקים, רכישת ציוד, פרישת עובדים וכדומה.

בצד השני של עולם ההלוואות נמצא עולם החיסכון או תוכניות החיסכון. מצבם של אילו המעוניינים לחסוך בתוכנית חיסכון הוא טוב יחסית לאלה שמחפשים הלוואות אך רבים מתושבי ישראל גם לוקחים הלוואות ומצד שני מפקידים לתוכניות חיסכון בבנק - לכאורה אין כאן בעיה אבל בפועל הם משלמים עבור ההלוואה ריביות גבוהות ומצד שני מקבלים ריבית נמוכה יותר ממה שהם מקבלים על תוכנית החיסכון